「生命保険のカラクリ」を読んで「終身保険のカラクリ」が分かった
今日は、自分なりに「終身保険のカラクリ」を書いてみたいと思います。
まず、世間一般の生命保険に関するイメージは、こんな感じでしょうか・・・
＜定期保険のイメージ＞
・保険料は安いけど、”掛け捨て”って何だか損した気分
・60歳とか過ぎたら、死亡保障がなくなるって不安
＜終身保険のイメージ＞
・払う保険料は高いが、払った額はほとんど戻ってくる
・死ぬまで一生涯の保障が続く
やっぱり保険は、大手生保の終身にしておけば安心
私も去年までは、同じイメージを持っていましたし、
生命保険って興味がなかったので、よく分かっていませんでした。
ところが、「生命保険のカラクリ」や、投資＆保険セミナーで学んで、
ようやく「終身保険のカラクリ」が理解できました。
この1年で一番大きなウロコが落ちました。
まず、世間一般の生命保険に関するイメージは、こんな感じでしょうか・・・
＜定期保険のイメージ＞
・保険料は安いけど、”掛け捨て”って何だか損した気分
・60歳とか過ぎたら、死亡保障がなくなるって不安
＜終身保険のイメージ＞
・払う保険料は高いが、払った額はほとんど戻ってくる
・死ぬまで一生涯の保障が続く
やっぱり保険は、大手生保の終身にしておけば安心
私も去年までは、同じイメージを持っていましたし、
生命保険って興味がなかったので、よく分かっていませんでした。
ところが、「生命保険のカラクリ」や、投資＆保険セミナーで学んで、
ようやく「終身保険のカラクリ」が理解できました。
この1年で一番大きなウロコが落ちました。
ということで、学んだ結論から書きます。
＜定期保険の正しい理解＞
・保険は、安い・掛け捨ての定期保険でＯＫ
・万が一、保険会社が潰れても、掛捨保険なら保険会社のセーフティネットで
ほぼ１００％守られる。なので定期保険は安いほうがよい。
・一生涯の保障は不要
＝貯蓄が増えて、子供も独立したら、死亡保障は不要になる
・掛け捨て保険を中心に提供している会社は、投資リスクをあまり取らないので、倒産リスクは実は低い。
＜終身保険の正しい理解＞
・終身保険は、「掛け捨ての死亡保険」と「積立貯蓄」を組み合わせた商品
・掛け捨て保険料もそれなりに払うことになる。
・貯蓄も保険会社にまかせると、運用手数料もガッツリ取られる。
・超低金利の今、金利が長期で固定される終身保険は、金利上昇時に損
・積み立てた貯蓄部分は、生きている間の”イザ”というときにお金が引き出しづらい
(失業、病気、住宅購入、教育、老後)
・積み立て部分を使いたい場合、死亡保障もその分解約しなければいけない
・終身保険は、保険会社の倒産で貯蓄部分が何割も減額される。
・既存生保が次々破綻したのは、終身・養老保険で高い利回りを約束したため、
リスクを取って、預かったお金を投資して、失敗したから（逆ザヤ注意）
＜じぶん的結論＞
・保険は「ライフネットの定期」に入って
貯蓄は「積立貯蓄＋積立投信」にする。
・自分で「貯蓄＋投資」すれば、勉強にもなるし、
いろんな”イザ”に対応できる。
・貯蓄が100万～300万もあれば医療保険も不要
・投資＝投資信託でＯＫ。
投信だと、今や千円から世界に分散投資ができるし、
考えるのが面倒なひとは
セゾン投信でも
それでも終身保険のパンフを読んでいると、
「払った額のほとんどが戻ってくる」って悪い気がしないので
実際に計算してみました。
------------------
モデルケースとして、ソニー生命の終身保険・積立利率変動型
に加入した場合を考えます。
＜終身保険に加入した場合＞
・加入年齢：３５歳
・死亡保障：１，０００万
・支払い保険料：２３，０６０円／月
・積立金の利回り：２％
パンフレットにある解約返戻金の記載から、ざっくり分析するとこんな感じです。
強調したいのは、
「終身も”掛捨て保険料”払っていて、
積立部分の利回りで、掛捨て部分を補っているに過ぎない」
ということです。
終身保険をお考えの皆さん・・・
手数料をコレだけ取られても、貯蓄まで保険会社に任せたいですか？
------------------
そこで、月２３，０００円を払うなら、約２，０００円を定期保険で、約２１，０００円を
自分で積み立てしてはいかがでしょうか？という提案です。
＜定期保険＋じぶん積立をした場合＞
・加入年齢：３５歳
・死亡保障：１，０００万
・支払い保険料：１，７６４円／月（ライフネット生命１０年定期 ※1）
・じぶん積立金：２１，２３６円／月 ※2
・積立金の目標利回り：２％
※1：ソニー生命が良いなら、ソニー生命の定期保険でも良いです
※2：月２万積み立てるのであれば
「１万は預金・財形・MRF」
「１万はインデックスファンドの組み合わせ orセゾン投信」
でリスクを抑えつつ２％くらいの期待リターンは取れそう
※定期なので、10年更新毎に保険料はアップ。グラフは保険料の更新も見込んで計算。
※リスク商品を購入する場合、リターンがばらつき、マイナスになる場合もあります。
そのため金額のリターンは、必ずしも「終身＜じぶん積立て」を保障するものではありません。
終身保険だと１０００万で止まってしまうので、
長生きすればするほど損です。
じぶんで貯蓄すれば、１０００万以上増えていく可能性があります。
上記例の場合、月２万の積立以外にも、もう少し貯蓄すれば
「２０年もしたら、１０００万くらい貯まりませんか？」
「十分、貯まったら保険は解約しちゃっていいんです。」
というか、それくらい貯めておかないと、老後が心配だと思います。
（2010/04/05 追記）
・老後資金としては１，０００万では足りないと思うので
合計月3万～5万は積立貯蓄したいところです。
・終身保険は、強制的に毎月引き落としてくれて、解約しづらいので、
積立られない人、使ってしまいそうな人にとってはメリットがあります。
・高金利時代に契約したお宝終身保険は、そのままで良いです。
（2010/04/10追記）
終身保険も「掛捨て保険料」が発生していることが分かったのが個人的には発見でしたが、
終身は絶対ＮＧとは思っておりません。
仕組みにメリットを感じ、利率に納得し、掛捨て保険料を理解し、毎月の支払いが可能で
何十年か先のその会社の存続を信じることができれば、終身でもよいかと思います。
じぶん積立ての場合は積立て額の増減を自分でコントロールできるため、
”私なら”「保険」は保険機能に特化させて「定期保険」
「貯蓄・運用」は自分でやりたいと思った次第です。
以上 保険ブログっぽくなってきましたが、
次から保険以外にも資産運用とか書いていきたいです。
＜定期保険の正しい理解＞
・保険は、安い・掛け捨ての定期保険でＯＫ
・万が一、保険会社が潰れても、掛捨保険なら保険会社のセーフティネットで
ほぼ１００％守られる。なので定期保険は安いほうがよい。
・一生涯の保障は不要
＝貯蓄が増えて、子供も独立したら、死亡保障は不要になる
・掛け捨て保険を中心に提供している会社は、投資リスクをあまり取らないので、倒産リスクは実は低い。
＜終身保険の正しい理解＞
・終身保険は、「掛け捨ての死亡保険」と「積立貯蓄」を組み合わせた商品
・掛け捨て保険料もそれなりに払うことになる。
・貯蓄も保険会社にまかせると、運用手数料もガッツリ取られる。
・超低金利の今、金利が長期で固定される終身保険は、金利上昇時に損
・積み立てた貯蓄部分は、生きている間の”イザ”というときにお金が引き出しづらい
(失業、病気、住宅購入、教育、老後)
・積み立て部分を使いたい場合、死亡保障もその分解約しなければいけない
・終身保険は、保険会社の倒産で貯蓄部分が何割も減額される。
・既存生保が次々破綻したのは、終身・養老保険で高い利回りを約束したため、
リスクを取って、預かったお金を投資して、失敗したから（逆ザヤ注意）
＜じぶん的結論＞
・保険は「ライフネットの定期」に入って
貯蓄は「積立貯蓄＋積立投信」にする。
・自分で「貯蓄＋投資」すれば、勉強にもなるし、
いろんな”イザ”に対応できる。
・貯蓄が100万～300万もあれば医療保険も不要
・投資＝投資信託でＯＫ。
投信だと、今や千円から世界に分散投資ができるし、
考えるのが面倒なひとは
それでも終身保険のパンフを読んでいると、
「払った額のほとんどが戻ってくる」って悪い気がしないので
実際に計算してみました。
------------------
モデルケースとして、ソニー生命の終身保険・積立利率変動型
に加入した場合を考えます。
＜終身保険に加入した場合＞
・加入年齢：３５歳
・死亡保障：１，０００万
・支払い保険料：２３，０６０円／月
・積立金の利回り：２％
パンフレットにある解約返戻金の記載から、ざっくり分析するとこんな感じです。
強調したいのは、
「終身も”掛捨て保険料”払っていて、
積立部分の利回りで、掛捨て部分を補っているに過ぎない」
ということです。
終身保険をお考えの皆さん・・・
手数料をコレだけ取られても、貯蓄まで保険会社に任せたいですか？
------------------
そこで、月２３，０００円を払うなら、約２，０００円を定期保険で、約２１，０００円を
自分で積み立てしてはいかがでしょうか？という提案です。
＜定期保険＋じぶん積立をした場合＞
・加入年齢：３５歳
・死亡保障：１，０００万
・支払い保険料：１，７６４円／月（ライフネット生命１０年定期 ※1）
・じぶん積立金：２１，２３６円／月 ※2
・積立金の目標利回り：２％
※1：ソニー生命が良いなら、ソニー生命の定期保険でも良いです
※2：月２万積み立てるのであれば
「１万は預金・財形・MRF」
「１万はインデックスファンドの組み合わせ or
でリスクを抑えつつ２％くらいの期待リターンは取れそう
※定期なので、10年更新毎に保険料はアップ。グラフは保険料の更新も見込んで計算。
※リスク商品を購入する場合、リターンがばらつき、マイナスになる場合もあります。
そのため金額のリターンは、必ずしも「終身＜じぶん積立て」を保障するものではありません。
終身保険だと１０００万で止まってしまうので、
長生きすればするほど損です。
じぶんで貯蓄すれば、１０００万以上増えていく可能性があります。
上記例の場合、月２万の積立以外にも、もう少し貯蓄すれば
「２０年もしたら、１０００万くらい貯まりませんか？」
「十分、貯まったら保険は解約しちゃっていいんです。」
というか、それくらい貯めておかないと、老後が心配だと思います。
（2010/04/05 追記）
・老後資金としては１，０００万では足りないと思うので
合計月3万～5万は積立貯蓄したいところです。
・終身保険は、強制的に毎月引き落としてくれて、解約しづらいので、
積立られない人、使ってしまいそうな人にとってはメリットがあります。
・高金利時代に契約したお宝終身保険は、そのままで良いです。
（2010/04/10追記）
終身保険も「掛捨て保険料」が発生していることが分かったのが個人的には発見でしたが、
終身は絶対ＮＧとは思っておりません。
仕組みにメリットを感じ、利率に納得し、掛捨て保険料を理解し、毎月の支払いが可能で
何十年か先のその会社の存続を信じることができれば、終身でもよいかと思います。
じぶん積立ての場合は積立て額の増減を自分でコントロールできるため、
”私なら”「保険」は保険機能に特化させて「定期保険」
「貯蓄・運用」は自分でやりたいと思った次第です。
以上 保険ブログっぽくなってきましたが、
次から保険以外にも資産運用とか書いていきたいです。
